香港虛擬保險公司進入戰國時代！論虛擬保險好處與壞處

自新冠疫情起，我們都開始明白健康無常。適時政府亦大力推行自願醫保計劃，提供扣稅等優惠，有望減輕公營醫療系統的負擔。私營醫療收費偏高，促成市民對於各類保險產品的需求。如何將保險的概念打入年輕一代的新市場？這是香港虛擬保險公司的共同母題。到底虛擬保險有什麼好處、壞處？今天 Business Digest 就帶大家探討一下這個既傳統又新興的行業。

虛擬保險香港現況

虛擬保險公司於香港漸漸形成一個戰國時代。當中領頭的代表是 Bowtie，以前「財爺」曾俊華作代言人及顧問，亦是香港首間虛擬保險公司。Bowtie 定位集中於年輕一代，不論線下的街頭廣告還是線上的內容行銷都非常進取，曝光率不下於傳統的大型保險公司。而 YAS 則採取「微保險」策略，主打戶外活動，並設計出過往可能我們意想不到的保險產品，例如專門針對巴士等公共交通工具車程的保險產品。本地虛擬保險公司另有 Avo、Blue、ZA Insure 與 OneDegree，共同點是都傾向主打年輕一代的市場，性質與特點都頗相似。

虛擬保險特點

虛擬保險普遍有什麼特點及好處？包括以下幾項：

相同監管標準：首先要了解的是，虛擬保險與傳統保險同樣必須遵守香港保險業監管局的要求，兩者於監管上完全相同，虛擬保險並不比傳統保險「次等」。

投保過程快捷容易：虛擬保險投保過程一般較為輕鬆簡便，即使是醫療以至人壽保險等產品，投保過程都猶如於網上買旅遊保險一樣，繳交保費亦可以使用信用卡，極為方便。

無中介、不用見人：即使不是「社恐」一族，不愛拖泥帶水的年輕一代，或許都會害怕或討厭被保險經紀「sell 單」。虛擬保險公司都會直接推廣自己的產品，以演算系統為客戶計算出保費，而不會被作為中介的保險經紀抽佣，感覺明碼實價，這正是現今世代所偏好的消費模式。

毋須長期承諾、無負擔：年輕一代重視當下，虛擬保險產品大多都可以隨時終止，不用每每都維持保單到 65 歲，在心理壓力上較輕鬆、自由。

虛擬保險潛在壞處

沒有經紀作為中介人是虛擬保險的好處，但同是亦是潛在的虛擬保險壞處，主要有以下幾個：

缺乏經紀顧問、諮詢服務：一位稱職的保險經紀，熟知客戶的健康狀況（例如有否長期病）、保單不賠事項等。當有需要時，經紀可以為客戶提供最適切的醫療建議，包括推薦的優質醫護服務提供者（專科醫生、健康檢查中心等）。對於保護客戶自身健康與財務而言，這些都是寶貴的意見。

產品範圍較窄：少了經紀為客戶度身訂制產品，客戶於虛擬保險可以投保的產品種類亦較少，通常只有人壽、醫療、危疾、家居及意外保險等幾類，而欠缺結合儲蓄及醫療或人壽成份的綜合性產品，對於有財富增值以至人生規劃需要的客戶，虛擬保險可能無法滿足。

自行處理索償程序：若要啟動理賠程序，虛擬保險客戶在交付單據及醫療證明文件等的程序上，全部都要自己一手包辦，因而不太適合工作繁忙的人士。在沒有經紀提點之下，客戶於索償流程中亦可能會有所錯漏，耗費客戶更多的時間。

保險產品志在符合需要

綜觀以上，我們不應該一刀切就說傳統保險與處擬保險哪個壞處比好處多。對於希望為自己及家人準備多一份保障的人士，可以多比較香港傳統及虛擬保險公司的產品，並參考他人的索償經驗，再判斷應該向哪間公司投保。