【精明工作】了解債務重組失敗原因!債務舒緩程序提升成功率

了解債務重組失敗原因!

債務舒緩失敗後果嚴重?了解債務舒緩的程序提升申請成功率

香港人每逢週末最愛外出消遺娛樂,但一不小心就過度透支,欠了一身債務。不少人打算透過債務重組渡過難關,卻又擔心影響工作。若大家面臨財務問題,不妨嘗試以債務舒緩程序減輕壓力。申請人該如何提高債務舒緩的成功率?如果債務舒緩失敗,後果又會如何?以下為你介紹債務舒緩的好處及條件,幫助大家渡過難關。

債務舒緩(DRP)是什麼?

債務舒緩與債務重組大同小異,目的同樣是幫助債務人梳理各項債務的來源,以較低的利率償還債務,舒緩債務壓力。債務舒緩主要由第三方機構(例如財務公司或銀行)為債務人整合所有債務,並且將多名債權人整合為同一位債權人,轉為債務人與新的單一債權人之間商榷,訂立新的還款方案,以免債務人破產。

債務舒緩可為債務人解財政難題

債務舒緩申請程序簡單

雖然債務重組和債務舒緩程序類近,但後者的申請過程免卻了法律程序。以往大家申請債務重組時,都須要上庭、宣誓、傳召債權人等。但債務舒緩省略繁複的司法程序,申請人只要準備申請文件便可。另外,申請債務舒緩成功率比債務重組要高,成功率高達九成。

減少費用及利息

此外,由於債務舒緩程序及過程不牽涉法律程序,故此申請人毋須繳交上庭行政費及聘請律師,避免增加債務人的財政壓力,比起債務重組收費更低。

另外,對比銀行私人借貸,申請人不僅要擔心批核進度,甚至要繳付高利率的利息。而債務舒緩可降低債務人的還款利息,部分債務有機會做到 0% 利息分期還債。綜觀而言,債務舒緩是款債務人值得參考的還款方案。

申請債務舒緩適合什麼人?

乍看之下,債務舒緩和債務重組的性質相差無幾,其實它是針對著從事敏感行業的人士而設,例如從事銀行、證劵、保險、政府部門、醫生、會計師、工程師及或紀律部隊,這些職種若循一般途徑申請貸款抵債,有可能要向公司上級申報,而有機會影響工作。

以公務員為例,根據《公務員貸款須知》,若公務員債務超出財力範圍,甚至無力償還而被外來人士起訴,都須向常任秘書長或部長呈報。若公務員沒即時向上司報告相關事項,將會受到紀律處分,影響工作前景。而債務舒緩則可避免影響職業,亦能幫助債務人渡過困境。

債務舒緩程序

為免債務舒緩申請失敗,債務人須事前做足準備,債務舒緩成功率才會提升。

預備申請文件

要提升債務舒緩成功率,債務人事前要準備好:貸款合約、信用卡月結單及按揭供款表文件。此外,債務人亦須提供收入證明及個人財產(如物業、汽車、銀行存款、強積金、公積金等),以茲證明自己的財務能力。另外亦要準備債務人每月的開支預算表,包括租金、稅務、水電費等項目。

準備好申請文件才能提升債務舒緩申請成功率

資料準備齊全後,財務公司或銀行才能評估債務人的經濟情況,方可為債務人制訂最佳的還款年期及每月還款額。總括而言,債務人主準備的資料愈充足,申請債務舒緩成功率便愈高。

見面商討,洽談最佳債務舒緩方案

隨後,財務公司或銀行將與債務人會面,亦會公佈申請結果。如果成功批核債務舒緩申請,屆時亦會向債務人講解債務舒緩計劃流程及款項細節等,並諮詢債務人的意向。

為何債務舒緩申請失敗?

債務人申請債務舒緩失敗,主要原因有二。一是申請人沒有呈交或刻意隱暪自身的財產,發現債務人原來有足夠財力支付這筆債務,財務公司或銀行有權拒絕這項申請。

二是因為債務人符合申請資格,或是債務人的入息無法覆蓋債項,甚至超出能力範圍,最終亦會導致債務舒緩申請失敗。

為了大家成功申請債務舒緩,申請人應誠實向對方申報已有資產,債務舒緩的成功率才會提升。

債務舒緩申請失敗怎麼辦?

假若債務舒緩申請失敗,債務人亦毋須擔心,你仍可申請債務重組或私人貸款,解決財政上的問題。

即使債務舒緩失敗,債務人亦毋須過於擔心

成功申請債務舒緩的後果

債務舒緩雖能解決財務問題,但將要承受不同的債務舒緩帶來的後果。

債務舒緩與債務重組同樣會降低債務人的信貸評級。如果債務人信貸評級過低,日後申請個人貸款的利率會比較高,而申請物業按揭亦未必獲批,倘若債務人打算移民亦有機會影響到移民申請結果。債務舒緩後果看似嚴重,但只要管理好財務,重新建立好信貸評級便可。最後,債務人亦不可持有信用卡,對於習慣使用信用卡的債務人便要留意。

最後仍要提提大家,「借定唔借 還得到先好借」,切記申請債務舒緩之前先考慮清楚。

編輯/製圖:Business Digest


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