債務舒緩失敗後果嚴重？了解債務舒緩的程序提升申請成功率

香港人每逢週末最愛外出消遺娛樂，但一不小心就過度透支，欠了一身債務。不少人打算透過債務重組渡過難關，卻又擔心影響工作。若大家面臨財務問題，不妨嘗試以債務舒緩程序減輕壓力。申請人該如何提高債務舒緩的成功率？如果債務舒緩失敗，後果又會如何？以下為你介紹債務舒緩的好處及條件，幫助大家渡過難關。

債務舒緩（DRP）是什麼？

債務舒緩與債務重組大同小異，目的同樣是幫助債務人梳理各項債務的來源，以較低的利率償還債務，舒緩債務壓力。債務舒緩主要由第三方機構（例如財務公司或銀行）為債務人整合所有債務，並且將多名債權人整合為同一位債權人，轉為債務人與新的單一債權人之間商榷，訂立新的還款方案，以免債務人破產。

債務舒緩申請程序簡單

雖然債務重組和債務舒緩程序類近，但後者的申請過程免卻了法律程序。以往大家申請債務重組時，都須要上庭、宣誓、傳召債權人等。但債務舒緩省略繁複的司法程序，申請人只要準備申請文件便可。另外，申請債務舒緩成功率比債務重組要高，成功率高達九成。

減少費用及利息

此外，由於債務舒緩程序及過程不牽涉法律程序，故此申請人毋須繳交上庭行政費及聘請律師，避免增加債務人的財政壓力，比起債務重組收費更低。

另外，對比銀行私人借貸，申請人不僅要擔心批核進度，甚至要繳付高利率的利息。而債務舒緩可降低債務人的還款利息，部分債務有機會做到 0% 利息分期還債。綜觀而言，債務舒緩是款債務人值得參考的還款方案。

申請債務舒緩適合什麼人？

乍看之下，債務舒緩和債務重組的性質相差無幾，其實它是針對著從事敏感行業的人士而設，例如從事銀行、證劵、保險、政府部門、醫生、會計師、工程師及或紀律部隊，這些職種若循一般途徑申請貸款抵債，有可能要向公司上級申報，而有機會影響工作。

以公務員為例，根據《公務員貸款須知》，若公務員債務超出財力範圍，甚至無力償還而被外來人士起訴，都須向常任秘書長或部長呈報。若公務員沒即時向上司報告相關事項，將會受到紀律處分，影響工作前景。而債務舒緩則可避免影響職業，亦能幫助債務人渡過困境。

債務舒緩程序

為免債務舒緩申請失敗，債務人須事前做足準備，債務舒緩成功率才會提升。

預備申請文件

要提升債務舒緩成功率，債務人事前要準備好：貸款合約、信用卡月結單及按揭供款表文件。此外，債務人亦須提供收入證明及個人財產（如物業、汽車、銀行存款、強積金、公積金等），以茲證明自己的財務能力。另外亦要準備債務人每月的開支預算表，包括租金、稅務、水電費等項目。

資料準備齊全後，財務公司或銀行才能評估債務人的經濟情況，方可為債務人制訂最佳的還款年期及每月還款額。總括而言，債務人主準備的資料愈充足，申請債務舒緩成功率便愈高。

見面商討，洽談最佳債務舒緩方案

隨後，財務公司或銀行將與債務人會面，亦會公佈申請結果。如果成功批核債務舒緩申請，屆時亦會向債務人講解債務舒緩計劃流程及款項細節等，並諮詢債務人的意向。

為何債務舒緩申請失敗？

債務人申請債務舒緩失敗，主要原因有二。一是申請人沒有呈交或刻意隱暪自身的財產，發現債務人原來有足夠財力支付這筆債務，財務公司或銀行有權拒絕這項申請。

二是因為債務人符合申請資格，或是債務人的入息無法覆蓋債項，甚至超出能力範圍，最終亦會導致債務舒緩申請失敗。

為了大家成功申請債務舒緩，申請人應誠實向對方申報已有資產，債務舒緩的成功率才會提升。

債務舒緩申請失敗怎麼辦？

假若債務舒緩申請失敗，債務人亦毋須擔心，你仍可申請債務重組或私人貸款，解決財政上的問題。

成功申請債務舒緩的後果

債務舒緩雖能解決財務問題，但將要承受不同的債務舒緩帶來的後果。

債務舒緩與債務重組同樣會降低債務人的信貸評級。如果債務人信貸評級過低，日後申請個人貸款的利率會比較高，而申請物業按揭亦未必獲批，倘若債務人打算移民亦有機會影響到移民申請結果。債務舒緩後果看似嚴重，但只要管理好財務，重新建立好信貸評級便可。最後，債務人亦不可持有信用卡，對於習慣使用信用卡的債務人便要留意。

最後仍要提提大家，「借定唔借 還得到先好借」，切記申請債務舒緩之前先考慮清楚。

編輯/製圖：Business Digest