信貸評級低可以做結餘轉戶嗎？介紹結餘轉戶的意思及條件

信貸評級低可以做結餘轉戶嗎？介紹結餘轉戶的意思及條相信大家都會認同：用信用卡消費相較用現金，沒那麼讓人感到「肉赤」。因此多用信用卡的人較易消費過度，結果無法每月清還信用卡欠款，連帶利息滾存到下月，再變成每月只還「min pay」，最後落得債台高築的田地。到了這情況，就或許需要結餘轉戶貸款，以下介紹結餘轉戶的意思及條件，並解構結餘轉戶與信貸評級之間的關係。

結餘轉戶意思是什麼？

所謂的「結餘轉戶」，是指不同種類的結餘轉戶貸款，意思是一間貸款機構為申請者批出一筆新的無抵押貸款，以清還申請者的其他舊有貸款。因批出結餘轉戶貸款後，多數會直接轉賬到借款者的舊有欠款機構帳戶，就像將負結餘轉移戶口，因而得名。

這種處理債務的方式實然很常見，凡是以清還舊有償務為目的的貸款，包括清卡數、債務重組等貸款產品，都屬於結餘轉戶。從原理上來看，其實「合拼債務」跟結餘轉戶是同一個意思。

結餘轉戶之前要了解信貸評級

在理解結餘轉戶以至香港的信貸制度如何運作時，我們要知道什麼是個人信貸評級。香港環聯資訊有限公司（TransUnion，簡稱 TU 或環聯）是香港唯一的個人信貸資訊公司，提供紀錄及查閱個人信貸資料的服務，它的信貸評級報告是香港貸款機構於審批貸款申請時的重要參考。

相信很少人有看過自己的環聯信貸評級報告，它的內容詳細，在基本的個人資料以外，還包括個人過去貸款的貸款機構名稱、貸款金額與個人還款紀錄。報告中最重要的一項就是個人信貸評分，以 A 級為最高，代表個人信用最好，一般可以獲得最優厚的貸款條件；而最低的 J 級，則被視為瀕臨破產的級別。

報告上亦列出過去兩年信貸紀錄查詢的個人歷史，例如在申請信用卡時，發卡銀行都會向環聯公司索取申請者的評級報告，以衡量申請者的未來還款能力。若在短期內被多次查詢信貸紀錄，會被視為個人財務狀況欠佳、申請貸款屢屢失敗，因此才要在短期內多次向不同機構申請貸款，而這情況本身就會損害信貸評分，必須注意。最後，信貸報告亦列明個人過往的債務追討、破產與清盤訴訟紀錄。 

結餘轉戶條件有什麼？

作為申請條件，結餘轉戶申請者的信貸評級不可以太低，理想情況是保持 G 級或以上，若屬 H 級銀行可能不會批出申請，而要向普遍利率較高的財務公司申請。萬一到了嚴重的 I 級甚至 J 級，則即使是財務公司批出結餘轉戶申請的機會亦很微，所以我們要時刻管理好自己的信貸評級。

私人貸款一般都不會限制批出款項的用途，但結餘轉戶有另一條件，就是貸款機構限制貸出款項只能用於償還其他債務的貸款之用。因此一個常見的做法，是貸款機構不經申請者手，直接將指定數額的款項存入申請者舊有債務戶口，還清債務；或銀行會要求申請者提供還款證明，以確保批出款項沒有被申請者用作其他用途。 

為什麼要採用結餘轉戶？

相較債務舒緩（DRP）、債務重組（IVA），甚至申請破產等的其他債務處理方式，結餘轉戶算是比較溫和的手法，毋須經過法律程序或跟債權人商討還款安排，對於欠債者的財務以至人生規劃的影響較小。如欠債者有一定的還款能力（例如有穩定的工作），只是一時無法償還債務，就應該優先考慮採取結餘轉戶解決財務問題，以結餘轉戶逐步修補信貸評級。

結餘轉戶一個最大好處是節省利息，尤其是相對於信用卡逾 30% 的實際年利率，結餘轉戶貸款一般都能提供 10% 以下的實際年利率，可為申請者節省可觀的利息支出。 

如上所說，「卡數一筆清」、「清數易」等貸款皆屬於結餘轉戶，但運作原理相同，即是從貸款機構借出一筆較大的新貸款，清還申請者其他戶口的欠款。這做法好處是欠債人未來只需還款予新的貸款機構即可，不再需要為不同的還款戶口、還款金額及還款日而煩惱，為欠債者減輕心理負擔。

在了解信貸評級運作、結餘轉戶的意思及申請條件之後，雖有了一個應急的貸款方法，但若要長遠規劃自己的財務人生，最好還是開源節流，謹記消費時要量力而為。